来源 | 财经九号
作者 | 胖虎
作为中信银行控股的数字普惠银行，中信百信银行其独特的模式在市场和同业中的关注度还是比较高的。
不过即便这样一家主要面向个人的普惠性银行的业绩也开始不好看起来，从营收利润来看，中心百信银行也陷入了“增收不增利”的状态；而从业务端来看，该行高达近8%的平均贷款利率似乎并不符合其普惠金融的定位，对于借款人来说或许并不友好。
而中信百信银行在业绩下滑的态势下，不足千人规模，居然一年内领取薪酬超过了7.16亿元，人均薪酬高达71.7万元，这一薪酬水平足以秒杀A股、港股等一众上市银行，连号称人均薪酬60万元、A股最高薪的招商银行恐怕也是要甘拜下风。
更有意思的是，尽管这些年中信百信银行业绩尚可、连续多年盈利，但鲜见给股东们分红，比如2023年、2024年均未进行现金分红。
此外，中信百信银行的不良贷款率、拨备覆盖率、资本充足率等多个监管指标也出现了恶化。
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业绩下滑人均涨薪至72万秒杀同行，
却不见给股东分红
从中信百信银行历年来的年报数据看，2021年至2024年，该行的营收分别为29.98亿、39.68亿、45.34亿、46.26亿，同比均在增长，不过营收增速在下滑，从2021年的同比增长74.05%，降至2024年的同比仅增加2.02%。
至于归母净利润方面，不仅同比出现更大幅度降幅，而且在2024年还出现了负增长。2021年至2024年，中信百信银行的归母净利润分别为2.63亿、6.56亿、8.55亿、6.52亿，同比分别增加167.81%、149.41%、30.25%和减少23.72%。到了今年一季度，虽然营收增长，但归母净利润同比仍然减少了11.93%。
从上述经营数据可以看出，中信百信银行的业绩已经在走下坡路了，不仅增速大不如前，而且已经出现停滞甚至负增长。
不过与业绩走势相反的，是员工的薪酬。据中信百信银行年报数据显示，2024年该行有999名员工，职工薪酬超过7.16亿元，人均年薪高达71.7万元。相比2023年1025人、职工薪酬7.05亿来看，平均年薪为68.8万元。也就是说，中信百信银行的员工，在2024年还涨薪了约3万元。
当然，不管是2023年的近69万年薪，还是2024年的近72万年薪，中信百信银行的员工薪酬放在业内恐怕都是首屈一指的，要知道A股员工平均薪酬最高的招商银行也不过约60万元。
相对给员工的慷慨，中信百信银行对待股东却比较吝啬。
尽管中信百信银行2023年至2024年的累计归母净利润高达15亿元，但据该行2023年、2024年的年报披露：“本行在完成法定提取后，不向股东进行利润分配”。
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近8%贷款利率不降反升并不普惠，
不良率等多个监管指标恶化
中信百信银行虽然主打一个普惠型数字银行，但体现在报表上的平均贷款利率却并不“普惠”。
年报数据显示，2024年该行累计发放贷款807亿元，其中，企业贷款及垫款萎缩至5010万元，较2023年的3.95亿元少了近9成；个人贷款方面，消费贷款也下滑了17亿元至643亿元，汽车贷款下降近10亿元，唯一增长的是经营贷款。
如果按照年报公布的发放贷款及垫款的利息收入63.3亿元计算，中信百信银行发放贷款及垫款的平均利率高达7.85%，近8%的贷款利率谈何普惠呢？
而且相比2023年7.84%的平均贷款利率，中信百信银行的平均贷款利率水平不降反升，在整个银行业都在利率下行、促进社会消费、降低融资成本的大趋势下，中信百信银行显然是背道而驰。
至于该行在多个监管指标上的恶化，也凸显了中信百信银行在经营层面的风险项。
年报数据显示，2024年该行的不良贷款率从上年同期的1.36%上升至1.5%，拨备覆盖率则从上年底的303.76%降至264.7%；此外，资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率等资本指标也进一步下滑。
值得一提的是，尽管占中信百信银行营收绝大部分的利息收入因维持着高水平的贷款利率而增长，但该行整体的盈利能力并不乐观，无论是总资产收益率，还是净资产收益率指标，在2024年均出现了较大幅度的下滑。
由此可见，无论是监管指标层面，还是业绩指标层面，中信百信银行都面临着较大的压力，如果仍然依赖高利率水平的传统发展模式，来维持员工超行业水平的薪酬的话，中信百信银行未来的路恐怕很难走。
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